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商业车险二次费改要革汽车4S店的命?

选择字号: 超大 标准 汽车享 发布于2017年05月10日 属于 汽车保险 栏目  0个评论 3088人浏览

商业车险二次费改要革汽车4S店的命?

一、二次费改会要4S店的命

按照行业的经验值,保险手续费收入大约占10%以上,事故车维修利润大约占40%以上,这两个就占了4S店总利润的5成。这意味着商业车险的任何改革,对4S店赢利影响都会非常显著。比如商业车险的定价从双85到双75,由于竞争压力,所有保险公司很可能都是“地板价”。

表面上看,这意味着保险公司会给更多的手续费,4S店的手续费收入应该增加,但问题是在双85的情况下,市场上的手续费价格战,已经让保险公司的净收入只有50%甚至更低,双75并不会增加手续费。相反,由于双75保费收入会比双85降低16%,这会直接导致保险公司赢利能力降低,收窄手续费是必然的,4S店手续费反而可能减少。

此外,由于双75会导致用户出险之后费差增加,用户自费比例会更高,自费修车的意志会更坚决,事故车用户流失显然会增加,这也会进一步降低4S的事故车赢利能力。考虑到最近4S店的销售亏损面增加,如果事故车赢利能力进一步下滑,即使有保费换资源这个路径,如果车主不出险,4S店也不可能去强迫车主出险。考虑到50%利润都来自事故车和保险,而主机厂盯着这块事情的工作人员并不多,4S店基本只能靠自己解决这个问题。保险公司不赚钱,自然得和4S店玩命,究竟费改会要谁的命,我认为至少单打独斗的4S店会处于被动地位。

二、主机厂通过补贴4S店化解一次费改的办法会失效

在第一次费改的情况下,为了让车主出险而费率不涨,主机厂给4S店出招,通过补贴锁定三年保费的方式,用补贴弥补少数出险用户因为走保险修车而费率上涨的问题。考虑到双85的情况下,费差并不大,主机厂补贴得起。但双75会进一步加大费差,如果主机厂继续补贴,这会导致满期补贴费用大增,主机厂如果补贴不起,这部分用户就会流失,就会减少出险率,主机厂的事故配件销售就会受阻,无论4S店还是主机厂的赢利能力都会下滑。

此外,由于锁定三年保费导致车主可能连续出险,到第四年如果车主不卖掉车辆,保费将会大幅攀升,这会引发严重的用户投诉。如果这个投诉再叠加上双75引发的台阶效应,用户的利益受损感会更严重,届时主机厂和4S店会有用户信任危机,此前钻空子从保险公司赚的钱,届时恐怕都得吐出来。

三、只用原厂件的4S店会被车主和保险公司双重抛弃

在二次费改的背景下,要想保险公司不亏损,一方面得降低手续费和营销费用,另一方面必须降低理赔费用。4S店要获得事故车,如果坚持只用原厂件,只能在更小的出险事故车领域争夺,而如果要维持甚至扩大事故车用户份额,必须考虑自费修车用户以及其他品牌事故车用户,要获得这些用户,只用原厂件是万万不行的。

对于自费用户,使用保险认证配件是一条路——认证解决了配件品质背书的问题。至于多品牌维修,显然得靠建立钣喷中心来解决,很难让其他品牌事故车到单一品牌4S店维修。

对保险公司而言,如果4S店只用原厂件,那意味着赔付成本是不可能降低的,如果有机会,保险公司肯定得把用户引流到非4S店维修。要扭转这种被动合作的状态,除了自建钣喷中心,钣喷中心使用非原厂件维修,别无他途。

目前看来,很多4S店集团仍然停留在把几个钣喷车间的人员设备集中在一个场地上,认为集约化管理就是钣喷中心,这个思路是完全错误的,但遗憾的是,这正是当下4S集团趋之若鹜的路径——学费是必须交的,谁也挡不住!

小结:

关于4S店在车险二次费改背景下何去何从的问题,我认为还有很多话题值得探讨,从双85到双75,保险公司的利润水分在减少,毛巾基本已经拧干了,要想生存,保险公司必然和4S拼命。对4S店而言,多样化的服务能力,更好的用户体验会成为争夺自费费用的关键。无论保险公司还是4S店,谁都得靠更好的服务争夺用户掌控权。后续监管机构可能还会根据赔付金额的高低影响第二年保费,这些都会导致4S店目前事故车的玩法彻底失效,回归到用户体验第一是当下主机厂4S店的必然选择,连事故车维修系统和第二品牌件都没有的主机厂,该如何帮助4S店提升用户体验呢?让我们拭目以待!

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